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陈嘉律师    【主办律师简介】      陈嘉律师是中国政法大学法学硕士、执业10年的业务精深律师,是百度百科收录的律师(请搜索:陈嘉律师),是广州市法学会公... 详细>>

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律师姓名:陈嘉律师

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成功案例

民间借贷中,本金和利息究竟应该怎么计算?

A跟B之前为邻居,因A经营便利店,B老婆曾咨询A是否有资金需求,说B有资金渠道,一开始A予以拒绝。


2015年11月,因A生意资金短缺急需资金5万元,向B询问借款事宜。B口头答应,但要求A先写下5万元借条,并索要每月6%的利率。A无奈签下借条后,B向老乡借款5万元,扣除了一个月6%砍头息(即3000元),只转账了47000元给A,仍以5万元作为本金要求A进行支付高额利息。


从2015年11月开始,A坚持每月还款,只要有钱就马上支付欠款,即便期间因生意周转不过来,也会隔一段时间继续支付,但后期实在无力支付高额利息,B又在2015至2016年用同样方式逼迫A签下新的借条,本息一起累加后向A索要17万元的债务。A累计还利息和本金73000余元,不堪重负拒绝还款。


   2021年8月,B将A起诉至广州市天河区人民法院,索要本金87000余元,2018年至2019年利息6400多元,2019年8月开始按照LPR利息4倍计算等各项费用合计110000余元。

案情分析


A的朋友是我们的常年企业合作客户,接到诉状后,介绍联系到本律师团队,通过研判,本律师认为本案中存在几个问题存在争议:

1、B实际是以营利为目的,利用第三人资金多次放贷给答辩人,双方的借贷合同的效力问题;

2、A的还款数额中没有约定本金和利息,因此在计算利息时,应当怎么厘清利息和本金究竟还款了多少;

3、债务中包含砍头息、高利贷等因素,B实际究竟出借了多少款项。

我们根据以上总结的争议问题,提出答辩状和准备证据,提交给天河区人民法院。


一审判决

一审中,B多次否认A的还款数额,在庭审和庭后完全给出两个不同的还款数额,只承认A目前为止的还款仅为60000多元,我方提供了大量支付宝和微信还款记录,证明收款方是B以及实际还款数额。


天河区人民法院最终同意我们的抗辩意见,判断A的还款数额实际为73000多元,并对B索要的高额利息等不合法请求予以剔除,最终判决确定A只需还本金为63000多元,利息为2900多元等数额。

律师建议


这几年,由于疫情导致的经济下滑,民间借贷的纠纷高发,我们的客户中经常咨询这些问题:我的借条有效吗?我没有借条,但我借钱给他了,该不该还?砍头息是什么?这利率高吗?关于如何追债,我们已经写过文章分析过这个问题(被人欠钱了怎么办?这个案例详细告诉你应该怎么做)实际上,这些问题都需要根据个案的事实,比如借款时间、数额,方式,以及还款的方式等等才能更好地判断,我们根据比较咨询量比较集中的问题,根据法律的规定来回答:


1、砍头息是不是合法的?

砍头息是违法的,砍头息实际是将本金中的一部分作为利息直接扣除。最高院在民法借贷中明确规定预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。


2、利息多高属于高利贷?

在2020年8月20日前,超出24%的年利率会被认定为高利贷;在2020年8月20日后,双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍(年利率15.4%左右)。


3、仅有借条是否可以证明借贷关系?

还需要有其他的证据证明。最常见就是转账记录。

规定要求出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时,应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。


4、仅有转账记录是否可以证明借贷关系?

不一定。债权人仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼,债务人抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的,应当对其主张提供证据证明。债务人提供相应证据证明其主张后,债权人仍应就借贷关系的成立承担举证责任。


5、将利息加入本金一起追讨合法吗?

需要分情况。借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息,不应认定为后期借款本金。


6、还款是属于本金和利息一起还吗,为什么要还那么多本金?

看合同有无约定,如果没有约定,按照先利息,后本金的方式支付。


以上就是我们收到咨询最多的问题。民间借贷的案件应当根据实际情况、现有证据进行判断。最后说一句,小额贷款公司等7类金融组织不受民间借贷利率限制,所以向这些金融机构借款需要特别注意他们的协议条款和利息约定。


判决书内容


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